راهنمای شما برای آینده ای بهتر
یکی از مزایای اصلی استفاده از وام مسکن برای بهبود خانه این است که سود آن قابل کسر مالیات است، اما مزایای مالی دیگری نیز وجود دارد که باید در نظر گرفت.
آلیکس لانگون
خبرنگار
آلیکس یکی از نویسندگان کارکنان CNET Money است که در آن بر املاک، مسکن و صنعت وام مسکن تمرکز دارد. او قبلاً در مورد بازنشستگی و سرمایه‌گذاری برای Money.com گزارش داده بود و یکی از کارکنان مجله تایم بود. او برای نشریات مختلفی مانند Fortune، InStyle و Travel + Leisure نوشته است، و همچنین در رسانه های اجتماعی و تولید دیجیتال در NBC Nightly News با لستر هولت و NY1 کار کرده است. او از مدرسه فارغ التحصیل روزنامه نگاری کریگ نیومارک در CUNY و دانشگاه ویلانوا فارغ التحصیل شد. وقتی توییتر را چک نمی‌کند، آلیکس دوست دارد پیاده‌روی کند، تنیس بازی کند و سگ‌های همسایه‌هایش را تماشا کند. آلیکس که اکنون خارج از لس آنجلس است، متروی نیویورک را از دست نمی دهد.
استفاده از وام مسکن برای بازسازی پروژه‌ها یکی از هوشمندانه‌ترین استفاده‌ها از وجوه شماست، زیرا وقتی از وام برای اهدافی مانند تجمیع بدهی استفاده می‌کنید، مزایای دیگری نیز وجود دارد. وام مسکن زمانی است که در برابر سرمایه ای که در خانه خود جمع کرده اید پس از پرداخت مداوم وام مسکن در طول سال ها وام می گیرید و آن حقوق صاحبان سهام را به عنوان وجه نقد دریافت می کنید که در یک دوره زمانی معین بازپرداخت می کنید.
هنگامی که از وام مسکن برای بهبود خانه استفاده می کنید، سود آن کسر مالیات است در حالی که با افزایش ارزش ملک، ارزشی به خانه خود اضافه می کنید. بنابراین، شما بیشترین سود مالی را دریافت می‌کنید زیرا وجوه را در یک دارایی (خانه شما) مجدداً سرمایه‌گذاری کرده‌اید که وقتی آن را با قیمت بالاتری بفروشید، بازپرداخت می‌کند، و همچنین سال‌ها سود پرداختی را برای خود ذخیره می‌کنید. .
در اینجا برخی از مهم‌ترین مزایا و معایب برای استفاده از وام مسکن برای پروژه بازسازی، نحوه تصمیم‌گیری در مورد استفاده از سهام خانه یا خط اعتباری سهام خانه (HELOC) و همچنین راه‌های جایگزین آورده شده است. اگر وام سهام برای شما مناسب نیست، برای پروژه های خانه پرداخت کنید.
مزایای اصلی استفاده از حقوق صاحبان خانه برای بازسازی، توانایی کسر سود وام سهام خانه خود از مالیات و لذت بردن از درآمد بادآورده حاصل از بهبود خانه خود در زمانی که ملک خود را بعداً می فروشید، می باشد. به علاوه، تا زمانی که آن را بفروشید، از زندگی در خانه جدید و بهبودیافته خود لذت خواهید برد.
طبق گزارش IRS ، تا زمانی که از پول برای خرید، ساختن یا بهبود قابل ملاحظه خانه خود استفاده کنید، بهره وام مسکن شما مشمول کسر مالیات است. با این حال، محدودیت‌هایی برای میزان وامی که می‌توانید برای واجد شرایط بودن بگیرید، وجود دارد.
وام های مسکن دارای نرخ بهره پایینی در مقایسه با انواع دیگر وام ها مانند وام های شخصی و کارت های اعتباری هستند. طبق گفته بانک‌کریت، سایت خواهر CNET، نرخ‌های فعلی سهام مسکن کمتر از 7 درصد است، اما وام‌های شخصی 10.7 درصد است. اما به خاطر داشته باشید، نرخ بهره ای که وام دهنده به شما ارائه می دهد همیشه به عوامل مالی شخصی مانند امتیاز اعتباری شما و میزان بدهی شما بستگی دارد، به همین دلیل مهم است که بدهی ها و سایر هزینه های زندگی خود را تا حد امکان پایین نگه دارید.
با وام مسکن، نرخ بهره شما ثابت خواهد شد، بنابراین لازم نیست نگران افزایش آن در یک محیط افزایش نرخ بهره مانند آنچه امروز هستیم، باشید. پرداخت های ماهانه شما همیشه ثابت خواهد بود و هرگز مانند HELOC افزایش یا کاهش نمی یابد.
شما در حال جایگزینی و ایجاد عدالت بیشتر در خانه خود هستید. حتی اگر پول نقد را برای وام خود از خانه خود خارج کرده اید، استفاده از پول برای بازسازی به این معنی است که ارزش ملک خود را افزایش می دهید، بنابراین دارایی خود را افزایش می دهید. اما مهم است که چه نوع پروژه های نوسازی را انجام می دهید، زیرا برخی از بهبودهای خانه بازده سرمایه گذاری بیشتری را نسبت به سایرین ارائه می دهند. به عنوان مثال، طبق گزارشی از مجله Remodeling در سال 2022 که هزینه پروژه های بازسازی را تجزیه و تحلیل می کند، یک بازسازی جزئی آشپزخانه با فروش خانه 71٪ از ارزش خود را در مقایسه با 61٪ برای اضافه کردن عرشه جبران می کند.
در حالی که وام های مسکن دارای مزایایی است، استفاده از آنها برای تعمیرات خانه دارای معایبی نیز می باشد. اگر ارزش ملک در هنگام وقوع رکود اقتصادی یا سایر رویدادهای اقتصادی مخرب کاهش یابد، بهبودها منجر به افزایش ارزش خانه شما به روشی که شما برنامه ریزی کرده بودید نخواهد شد، زیرا به طور کلی ارزش خانه شما کاهش می یابد.
خانه شما وام را تضمین می کند. اگر پرداخت ها را از دست دادید یا به هر دلیلی نمی توانید وام خود را به طور کامل بازپرداخت کنید، می توانید خانه خود را به وام دهنده یا مؤسسه مالی خود از دست بدهید، که از درآمد حاصل از فروش برای بازپرداخت آنچه شما نتوانسته اید استفاده می کند.
بهره وام شما فقط تا سقف 750,000 دلار برای پرونده های مشترک یا تا 375,000 دلار برای پرونده های تکی قابل کسر مالیات است.
اگر قصد ندارید خانه خود را در آینده بفروشید، استفاده از بودجه برای بهبود ممکن است منطقی نباشد. برخی از پروژه های نوسازی به اندازه پروژه های دیگر ارزش افزوده ای ندارند. به عنوان مثال، طبق گزارش مجله Remodeling ، قرار دادن پنجره های جدید تنها 66٪ بازگشت سرمایه دارد، اما نصب درب پارکینگ جدید هنگام فروش خانه، ROI 93٪ دارد.
در حالی که ارزش ملک در دو سال گذشته به شدت افزایش یافته است، اگر قیمت خانه به هر دلیلی در منطقه شما کاهش یابد، سرمایه گذاری شما در بهبود در واقع ارزش خانه شما را افزایش نخواهد داد. وقتی در نهایت بدهی بیشتری نسبت به وام مسکن خود دارید، به آن ارزش سهام منفی یا «زیرآبی» بودن وام مسکن شما می گویند .
HELOC ها شبیه وام های دارایی مسکن هستند که می توانید سود هر دو نوع وام را از مالیات خود کسر کنید، اما چند تفاوت اساسی وجود دارد. HELOC اغلب زمانی بهتر است که می‌خواهید با وام خود انعطاف بیشتری داشته باشید، مثلاً اگر نیاز به برداشت مداوم وجوه برای هزینه‌های تکرارشونده مانند شهریه کالج دارید، یا میزان دقیق بودجه مورد نیاز برای یک پروژه در حال انجام را نمی‌دانید. مانند بازسازی منزل در اینجا به تفکیک مزایا و معایب استفاده از وام مسکن یا HELOC برای پروژه های بازسازی خانه می پردازیم.
طرفداران
منفی
طرفداران
منفی
اگر استفاده از وام مسکن برای بازسازی برای موقعیت خاص شما منطقی نیست، گزینه های تامین مالی جایگزینی وجود دارد که باید در نظر بگیرید. مانند تمام انواع اعتبار، مطمئن شوید که می توانید با مسئولیت پذیری میزان پولی را که وام می گیرید مدیریت کنید. به عنوان بهترین روش مالی، هرگز از وام مسکن – یا نوع دیگری از تامین مالی – برای هزینه هایی غیر از هدف اصلی وام استفاده نکنید.
بازپرداخت نقدی : بازپرداخت نقدی گزینه خوبی برای صاحبان خانه است که به دنبال نرخ بهره پایین تر در وام مسکن خود هستند. یک پرداخت نقدی مانند وام مسکن، مبلغ یکجای نقدینگی را در اختیار شما قرار می دهد، اما جایگزین وام مسکن فعلی شما می شود، بنابراین باید فقط یک پرداخت ماهانه بپردازید، در حالی که در طول دوره وام مسکن، در سود نیز صرفه جویی می کنید. با این حال، نرخ بهره معمولاً باید کمتر از نرخ وام مسکن شما باشد تا این گزینه منطقی باشد.
وام‌های شخصی و کارت‌های اعتباری: وام‌های شخصی و کارت‌های اعتباری نسبت به وام‌های دارایی مسکن یا HELOC دارای نرخ بهره بالاتری هستند، اما لازم نیست خانه‌تان را به عنوان وثیقه برای تضمین وجوه قرار دهید.
وام مسکن می تواند یک روش مقرون به صرفه برای وام گرفتن در برابر سرمایه خانه شما در مورد بازسازی باشد، زیرا آنها از مالیات کسر می شوند و ابزاری برای افزایش ارزش خانه شما فراهم می کنند. اما قبل از اینکه در مورد نحوه تامین بودجه پروژه بعدی بازسازی خانه خود تصمیم بگیرید، مزایا و معایب وام مسکن و HELOC را در نظر بگیرید تا مشخص کنید کدام یک به بهترین وجه با نیازهای شما مطابقت دارد.

source